银行卡交易主要类型

根据持卡人使用银行卡的途径和介质，银行卡交易主要包括柜台交易、ATM交易、商户POS交易、网上银行交易（包括电脑端网上银行和手机端网银行）等类型。不同交易类型所涉及交易主体存在差异，分述如下：

一.银行卡柜台交易

银行卡柜台交易是指持卡人通过银行柜台与发卡行柜员进行面对面方式实现的交易。柜台交易是最传统的银行业务模式，随着银行卡的广泛使用及银行卡受理环境的日益改善，大部分银行业务可以通过离柜方式进行交易，但柜台交易依然是银行卡业务受理的重要途径。

二.银行卡网上银行交易

三.商户POS交易

商户POS交易是指持卡人通过商户POS机具等受理终端进行的交易。在商户POS交易中，POS机具一般设在特约商户处，通过专线与收单机构或银行卡组织的主机系统连接，收单机构系统购通过银行卡信息转接机构与发卡行系统相联。
一般而言，银行卡商户POS交易流程可概括如下:持卡人在特约商户购买商品或服务，并在特约商户的POS机上刷卡，经发卡行在线授权后，持卡人签单确认;特约商户凭持卡人签名的签账单与其收单机构结算:收单机构审核无误后，垫付账单金额并扣除手续费:收单机构与发卡行资金结算，如收单机构与发卡行为不同主体，则须通过跨行交易清算系统或其他指定清算系统进行信息转接，并办理资金结算;发卡行收到收单机构的结算信息后，对持卡人账户进行扣款(或在持卡人信用卡透支额度内向持卡人发放贷款，并扣除相应手续费)。
在典型的商户POS交易中，涉及持卡人、发卡行、收单机构、特约商户以及银行卡组织等交易主体。但是，在银行卡交易实践中，由于各交易主体充当角色上的差异，银行卡交易流程也存在差异，具体表现在:

(1)收单机构可能与发卡行为同一商业银行，且在此情况下银行卡交易清算无须通过跨行信息转接与清算组织即可完成，此时，银行卡POS交易仅涉及特约商户、银行及持卡人三方当事人。

(2)银行卡收单业务实践中，根据POS终端是否与银联系统直接联接，可分为直联模式和间联模式。在直接联接模式下，特约商户POS终端直接与银联网络系统联接，银联(如通过银联商务)实际上承担收单机构的角鱼;在间联模式下，特约商户POS终端通过收单系统再接入银联网络的联接方式，收单机构为银行机构，银联网络提供跨行信息转接及清算等服务。

四.银行卡网络支付交易

近年来，随着互联网和电子商务的迅猛发展，以及电子交易安全技术的进步依托公共网络或专用网络为电子交易各方提供资金支付服务的网络支付手段越来越多，非金融机构支付(如支付宝、银联在线支付、银联手机支付等“第三方支付平台”)服务市场蓬勃兴起，而第三方支付平台办理支付业务仍需依托商业银行办理，这为银行卡支付提供新的平台和发展机遇。

但是，第三方支付机构的兴起，使银行卡支付交易主体更趋多元化，各方权利义务关系更趋复杂，风险防控要求更为严格。例如，持卡人如需开通第三方支付平台的网络支付功能，须与第三方服务平台服务商签署相关用户协议，开通相关支付服务，并将其在第三方支付平台的账号、用户名等与银行卡建立关联关系.确保可通过第三方支付平台进行全部或部分银行卡业务操作;同时，持卡人使用银行卡的卡号、密码、手机验证码、持卡人的姓名、申领银行卡所使用的证件及证件号码、手机号码、固定电话、通信地址等“校验信息”的部分或全部要素进行银行卡关联及银行卡交易所产生的电子信息记录，视同该项交易的有效凭据，并作为正式记账凭证。

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